央行数字货币来了，银行的钱还能留住吗
做了十五年支付结算数字货币对银行的挑战，最近央行数字人民币试点又扩了一批城市，我坐不住了。数字货币早不是PPT上的概念，它正在实打实地拆银行这堵老墙。
以前老百姓存取款、转账、发工资，全得走银行。现在数字人民币支持离线支付，手机没网照样刷。银行"中介"这个角色被直接架空。我柜台里办业务的大爷大妈，扫个菜钱不用找零了，银行连那几毛手续费都挣不到。
更让我焦虑的是存款端。数字人民币的准备金缴纳机制跟存款完全不一样，央行随时可以调比例。一旦公众把活期大比例转成数字人民币央行数字货币来了，银行的钱还能留住吗，银行可贷资金立刻缩水。去年两个试点城市已经出现活期存款增速明显放缓，这可不是小数目。
风控也得推倒重来。数字货币可追溯、可编程，交易链路跟传统银行结算完全不同。我们那套基于账户流水的信用评估模型，放在去银行化的支付场景里基本失效。我带团队重测了三版，准确率掉了两个点，落在贷款审批里就是几千万的坏账差。
银行到底是自己抢着上数字钱包，还是老老实实给央行当"搬运工"？你所在的城市开试点了吗，你的工资到账已经变成数字人民币了吗？
